حاسبة قسط السيارة

كيف تحسب جهات التمويل قسط السيارة بالنسبة الثابتة؟

تُعرض عروض تمويل السيارات في السعودية، بصيغة المرابحة أو الإيجار المنتهي بالتمليك، غالباً بـ«نسبة ربح سنوية ثابتة» (Flat Rate). وتسمّي الصيغة النموذجية لعقد الإيجار التمويلي للمركبات هذا الربح «كلفة الأجل» وتنص على أنه ثابت طوال مدة العقد ويُحسب نسبةً من مبلغ التمويل فقط، دون الدفعة المقدمة ودون التأمين والرسوم الأخرى. وعليه تطبّق الحاسبة الخطوات الآتية:

1. مبلغ التمويل = سعر السيارة − الدفعة الأولى.
2. إجمالي الربح = مبلغ التمويل × نسبة الربح السنوية × (عدد الأشهر ÷ 12).
3. القسط الشهري = (مبلغ التمويل + إجمالي الربح − الدفعة الأخيرة) ÷ عدد الأشهر.
4. إن أدخلت تأميناً سنوياً يُضاف إلى القسط جزءٌ شهري منه = التأمين السنوي ÷ 12.

والنسبة الثابتة تُضرب في المبلغ الأصلي كاملاً طوال المدة، مع أنك تسدد جزءاً منه كل شهر، ولذلك تبدو أقل من التكلفة الفعلية. أما توزيع هذا الربح داخل الأقساط فيكون بطريقة الرصيد المتناقص كما تشترط ضوابط التمويل الاستهلاكي على البنوك، وهذا يهمك عند السداد المبكر لا في قيمة القسط نفسه.

أمثلة محلولة بالأرقام

المثال الأول (بدفعة أخيرة): سيارة سعرها 100,000 ريال، دفعة أولى 10٪، دفعة أخيرة 30٪، نسبة ربح ثابتة 4٪ سنوياً لمدة 60 شهراً، بلا رسوم ولا تأمين:

1. الدفعة الأولى = 10,000 ريال، ومبلغ التمويل = 100,000 − 10,000 = 90,000 ريال.
2. إجمالي الربح = 90,000 × 4٪ × 5 سنوات = 18,000 ريال.
3. الدفعة الأخيرة = 30٪ × 100,000 = 30,000 ريال.
4. القسط الشهري = (90,000 + 18,000 − 30,000) ÷ 60 = 78,000 ÷ 60 = 1,300 ريال.
5. إجمالي ما ستدفعه = 10,000 + 78,000 + 30,000 = 118,000 ريال، ومعدل النسبة السنوي التقريبي نحو 5.93٪.

المثال الثاني (السيارة نفسها بلا دفعة أخيرة): القسط = (90,000 + 18,000) ÷ 60 = 1,800 ريال، والإجمالي 118,000 ريال أيضاً، ومعدل النسبة السنوي نحو 7.68٪. لاحظ أن الربح واحد (18,000 ريال) في الحالتين؛ الدفعة الأخيرة لم توفّر شيئاً، بل أجّلت 30,000 ريال إلى نهاية العقد.

المثال الثالث (المثال الأول مع الرسوم والتأمين): رسوم إدارية 450 ريالاً (0.5٪ من 90,000، وهي دون سقف 2,500 ريال) وتأمين شامل تقديري 3,000 ريال سنوياً، أي 250 ريالاً شهرياً. يصبح القسط 1,300 + 250 = 1,550 ريالاً، والإجمالي 10,000 + (1,550 × 60) + 30,000 + 450 = 133,450 ريالاً، ويرتفع معدل النسبة السنوي إلى نحو 11.1٪ لأنه يشمل الرسوم والتأمين، بينما بقيت النسبة الثابتة 4٪.

معدل النسبة السنوي (APR): الرقم الذي تقارن به العروض

يُلزم البنك المركزي السعودي جهات التمويل بحساب معدل النسبة السنوي والإفصاح عنه في الإعلانات وعند تقديم العرض وفي العقد وكشوف الحساب، وفق «قواعد حساب معدل النسبة السنوي» الصادرة عام 2023. ويُعرَّف بأنه معدل الخصم الذي تتساوى عنده القيمة الحالية لكل ما تدفعه مع القيمة الحالية لمبلغ التمويل الذي تستلمه، ويشمل الربح والرسوم الإدارية والتأمين وأي تكلفة إلزامية للحصول على التمويل، ولا يشمل غرامات التأخير ولا رسوم تسجيل المركبة.

تحسب الحاسبة هذا المعدل من الدفعات التي أدخلتها: صافي ما تستلمه هو مبلغ التمويل مطروحاً منه الرسوم الإدارية، ثم الأقساط الشهرية، ثم الدفعة الأخيرة بعد شهر من آخر قسط (وهو الأصل في جدول الدفعات بالصيغة النموذجية ما لم يوافق المستأجر صراحة على جمعهما في شهر واحد). والنتيجة تقريبية لأنها تفترض أشهراً متساوية، بينما تحسبه الجهة المموّلة بحاسبة البنك المركزي بتواريخ فعلية على أساس 365 يوماً، فقد يختلف الرقم الرسمي قليلاً.

الرسوم الإدارية والتأمين: ما الذي يضاف إلى القسط؟

بموجب تعميم البنك المركزي السعودي الصادر في 22 ديسمبر 2025 بشأن دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية، أصبح سقف الرسوم الإدارية على التمويل الاستهلاكي وتمويل المركبات 0.5٪ من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، دون احتساب الضرائب، بدلاً من 1٪ أو 5,000 ريال سابقاً. وتنبّهك الحاسبة إذا أدخلت رسوماً أعلى من هذا السقف.

وفي الإيجار التمويلي تنص ضوابط التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويلياً للأفراد على أن المؤجر يؤمّن على السيارة تأميناً شاملاً سنوياً طوال مدة العقد، بعد أن يحصل على عروض من ثلاث شركات تأمين على الأقل ويختار الأفضل والأقل سعراً، ويُحمَّل مقابل التأمين على المستأجر ويُسجَّل في «حساب المستأجر التأميني». ويُعاد حساب قسط التأمين كل سنة بحسب القيمة التأمينية للسيارة وعوامل التسعير، لذلك يبقى الرقم الذي تدخله تقديراً، ويظهر في جدول الدفعات حصة التأمين من كل قسط.

كم قسطاً يتحمّل راتبك؟

تحدد مبادئ الإقراض المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي عام 2018 سقف الاستقطاع: لا تتجاوز الالتزامات الشهرية المرتبطة بالاستقطاع من الراتب 33.33٪ من إجمالي الراتب للموظف و25٪ للمتقاعد، ولمن يقل دخله الشهري عن 25,000 ريال لا تتجاوز التزاماته غير العقارية 45٪ من إجمالي دخله. كما تحدد المبادئ نفسها أقصى مدة للتمويل غير العقاري بخمس سنوات (60 شهراً).

مثال: موظف راتبه الإجمالي 12,000 ريال وعليه أقساط قائمة 1,500 ريال شهرياً. سقف الاستقطاع = 12,000 × 33.33٪ = 3,999.60 ريال، والمتبقي بعد أقساطه الحالية 2,499.60 ريال، فقسط 1,550 ريالاً من المثال الثالث يقع ضمن الحد ويتبقى نحو 949.60 ريال. هذا سقف تنظيمي فقط، والجهة المموّلة تقيّم أيضاً مصروفاتك المعيشية وسجلك الائتماني وقد توافق على أقل منه. ولحساب صافي راتبك بعد الاستقطاعات استخدم حاسبة الراتب بعد التأمينات.

الفرق بين هذه الحاسبة وحاسبة القرض

تفترض حاسبة القرض طريقة الرصيد المتناقص (الإطفاء المتساوي)، حيث تُحسب الفائدة كل شهر على المتبقي من القرض فقط، ولا تتعامل مع الدفعة الأخيرة ولا الرسوم. أما هذه الحاسبة فتطبّق النسبة الثابتة على كامل مبلغ التمويل كما تُعرض عروض السيارات عادةً، وتدعم الدفعة الأخيرة والرسوم والتأمين وتستخرج معدل النسبة السنوي.

ولذلك لا تُدخِل النسبة الثابتة في حاسبة القرض مباشرة: تمويل 90,000 ريال بنسبة ثابتة 4٪ لمدة 60 شهراً قسطه 1,800 ريال، وهو القسط نفسه لقرض متناقص بنسبة اسمية تقارب 7.42٪ سنوياً. استخدم حاسبة القرض للتمويل الشخصي أو العروض المعلنة بمعدل على الرصيد المتناقص، وهذه الحاسبة لعروض السيارات بالنسبة الثابتة.